8月末的衢江，暑氣未消。記者近日走進(jìn)浙江荷鷺乳業(yè)有限公司牧場(chǎng)的奶?！八奚帷?，看見(jiàn)1000多頭荷斯坦奶牛正臥在鋪滿松軟墊料的“大床”上，咀嚼著從美國(guó)、澳大利亞進(jìn)口的新鮮草料，偶爾有幾頭奶牛甩著尾巴踱步，濺起食槽里的清水?！拔覀兊哪膛?，是全中國(guó)最幸福的?！痹撃翀?chǎng)負(fù)責(zé)人阮國(guó)宏的話里，藏著對(duì)養(yǎng)殖的驕傲，更藏著一場(chǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)蛻變。

2018年，該牧場(chǎng)在衢江區(qū)高家鎮(zhèn)落地時(shí)，就定下了“高品質(zhì)”基調(diào)：1200畝園區(qū)里，精選進(jìn)口純種荷斯坦奶牛，走“養(yǎng)殖+加工+旅游”三產(chǎn)融合路。2021年拿下乳制品加工許可證后，該牧場(chǎng)引入以色列設(shè)備，生產(chǎn)的鮮奶直供衢州地區(qū)的學(xué)校食堂和商超，成了本地市民認(rèn)可的“營(yíng)養(yǎng)招牌”。

但阮國(guó)宏心里始終懸著一塊石頭——飼料?！安莺?，牛才好，奶才好?！?他對(duì)草料的挑剔近乎苛刻：大奶牛吃高蛋白混合草，小奶牛吃精細(xì)苜蓿，全從國(guó)外進(jìn)口，一公斤4元多?！耙活^牛一天要吃30多公斤，光飼料就100多元?！彼氵^(guò)賬，飼料成本占牧場(chǎng)總支出的60%以上，一旦資金周轉(zhuǎn)跟不上，草料斷供，牛奶品質(zhì)就會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)，好不容易建立的學(xué)校、商超供應(yīng)渠道可能失守。

傳統(tǒng)貸款里，奶牛是“會(huì)跑的資產(chǎn)”，沒(méi)法抵押；牧場(chǎng)的土地是流轉(zhuǎn)來(lái)的，也難作擔(dān)保。2024年年底，牧場(chǎng)的銷(xiāo)售版圖已拓展至浙江省各地，經(jīng)營(yíng)規(guī)模隨之進(jìn)一步擴(kuò)大。“我們農(nóng)場(chǎng)又購(gòu)買(mǎi)了300多頭奶牛，草料消耗大了，人工成本也增加了，資金壓力也大了?！比顕?guó)宏說(shuō)。

今年5月初，農(nóng)業(yè)銀行衢江支行客戶經(jīng)理王高華在走訪時(shí)了解到這一情況后，立即上門(mén)進(jìn)行貸前調(diào)查。他注意到牧場(chǎng)里每頭奶牛耳朵上都戴著智能耳標(biāo)——這是牧場(chǎng)用來(lái)監(jiān)測(cè)牛群健康、運(yùn)動(dòng)量的“黑科技”?！澳懿荒茏屵@些‘活資產(chǎn)’變成抵押物？”一個(gè)大膽的想法浮出水面。

王高華將這一想法帶回銀行后，農(nóng)業(yè)銀行衢州分行迅速響應(yīng)，當(dāng)即成立專(zhuān)項(xiàng)工作組，聯(lián)合風(fēng)控、信貸等多部門(mén)召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議。針對(duì)活體抵押的特殊性，團(tuán)隊(duì)研究了評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)——從奶牛的品種純度、健康狀況到產(chǎn)奶量的波動(dòng)規(guī)律，結(jié)合智能耳標(biāo)實(shí)時(shí)傳輸?shù)倪\(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)、進(jìn)食記錄等，制定出了一套精細(xì)化的估值模型。同時(shí)，為加快審批效率，農(nóng)業(yè)銀行衢州分行專(zhuān)門(mén)開(kāi)通“活體抵押綠色通道”，簡(jiǎn)化流程、壓縮環(huán)節(jié)，確保從貸前調(diào)查到額度核定的全流程高效銜接。

5月15日，農(nóng)業(yè)銀行衢州分行將698頭成年奶牛作為抵押物，根據(jù)奶牛產(chǎn)奶量、血統(tǒng)估值，最終核定400萬(wàn)元的貸款額度。抵押合同簽完的那一刻，阮國(guó)宏盯著手機(jī)上的到款短信，感慨道：“以前說(shuō)‘牛是活的，貸不到款’，現(xiàn)在它們也成了‘信用憑證’！”

資金到位后，該牧場(chǎng)的“幸福指數(shù)”有了更堅(jiān)固的保障：奶牛產(chǎn)奶量穩(wěn)定在每天6000公斤左右，乳蛋白含量比行業(yè)平均高0.3個(gè)百分點(diǎn)；DIY（自己動(dòng)手）工坊里，游客體驗(yàn)擠牛奶，用新鮮牛奶做奶皂的笑聲更響了；線下渠道也進(jìn)一步拓寬。阮國(guó)宏告訴記者，下半年銷(xiāo)售額預(yù)計(jì)同比增長(zhǎng)50%以上。

“活體抵押不只是貸到了一筆資金，更是對(duì)活資產(chǎn)的一種肯定，對(duì)我們養(yǎng)殖業(yè)的肯定?！比顕?guó)宏坦言，有穩(wěn)定的資金流作支撐，他們正規(guī)劃建設(shè)酒店，力求把養(yǎng)殖、加工與旅游的融合文章做得更扎實(shí)。而那698頭“抵押?！?，如今仍在陽(yáng)光下悠閑進(jìn)食——它們的耳標(biāo)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步到農(nóng)行系統(tǒng)，既保障了銀行的風(fēng)險(xiǎn)可控，也讓牧場(chǎng)省去了頻繁評(píng)估的麻煩。

“農(nóng)業(yè)企業(yè)常困于‘有資產(chǎn)缺抵押’，我們就是要打破這種僵局?！鞭r(nóng)業(yè)銀行衢江支行行長(zhǎng)周紅林告訴記者，該行除了活體抵押貸款，還推出了農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、圈舍抵押貸款等，越來(lái)越多“資產(chǎn)”變成了“會(huì)生錢(qián)的信用”。而這場(chǎng)圍繞“一頭奶牛”的金融創(chuàng)新，正讓更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者相信：堅(jiān)守品質(zhì)的路上，不會(huì)缺“啟動(dòng)金”。

浙江荷鷺乳業(yè)有限公司牧場(chǎng)的故事，撕開(kāi)了農(nóng)業(yè)融資難的一個(gè)裂口。當(dāng)“會(huì)跑的奶牛” 變成“可信任的資產(chǎn)”，本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)用創(chuàng)新思維，讀懂了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的“痛點(diǎn)”——他們?nèi)钡牟皇琴Y產(chǎn)，而是讓資產(chǎn)“說(shuō)話”的機(jī)會(huì)。

活體抵押貸款的價(jià)值，不止于400萬(wàn)元的資金注入，更在于它證明：農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，既需要經(jīng)營(yíng)者像呵護(hù)孩子一樣對(duì)待奶牛，也需要金融機(jī)構(gòu)像拆解精密儀器一樣設(shè)計(jì)產(chǎn)品。當(dāng)“金融活水”精準(zhǔn)滴灌到產(chǎn)業(yè)最需要的地方，“幸福奶?！碑a(chǎn)出的，不僅是優(yōu)質(zhì)牛奶，更是鄉(xiāng)村振興的鮮活樣本。

記者 毛瑜瓊 文/攝 通訊員 陳藝文 實(shí)習(xí)生 尚倩楠

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