歲末年初，銀行消費(fèi)貸利率仿佛經(jīng)歷了一個(gè)輪回，曾經(jīng)“殺瘋”了的3%區(qū)間的個(gè)人無抵押消費(fèi)貸款，如今利率又悄然回升至5%以上。

“3月份我在一家股份制商業(yè)銀行APP上申請(qǐng)了一筆消費(fèi)貸，年化利率只有3.1%，現(xiàn)在快還完了。我點(diǎn)擊查看最新貸款利率，一下子漲到5.4%。如果想要獲得優(yōu)惠利率的資格得是新客戶專享或介紹新客戶?！鄙虾ｃy行消費(fèi)貸常用客戶黃先生告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

本報(bào)記者查詢多家股份制商業(yè)銀行以及城商行APP頁面發(fā)現(xiàn)，以前銀行打響的消費(fèi)貸優(yōu)惠利率戰(zhàn)已經(jīng)悄然結(jié)束，取而代之的是利率回歸5%以上，甚至有些國有大行的消費(fèi)貸利率已經(jīng)超過7%。

低利率消費(fèi)貸無處覓

9月，銀行消費(fèi)貸還在“卷”利率，而到了年末，大中小銀行的消費(fèi)貸就揮別了低利率，其背后的原因到底是什么？

“今年我們銀行的消費(fèi)貸指標(biāo)基本已經(jīng)放完了，過去大半年，大家都在搶市場和優(yōu)質(zhì)客戶，所以到了年末我們把消費(fèi)貸利率作了上調(diào)?！?2月19日，上海一家大型國有銀行總行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示。

在該負(fù)責(zé)人看來，在銀行整個(gè)信貸結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)貸的占比還是比較小的，而且銀行的消費(fèi)貸由于其利率跟市場上其他放貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司相比，具有絕對(duì)優(yōu)勢，銀行此前推出的3%左右的超低利率，也是為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶的黏性和增加體驗(yàn)感。

“其實(shí)我們并不懼怕消費(fèi)貸利率的壞賬。一般而言，能夠從銀行獲得30萬元額度的消費(fèi)貸資格客戶，其本身信用是非常好的，而且他們的賬戶里都有可觀的定存和活期?，F(xiàn)在提升利率，一是全行的額度指標(biāo)已經(jīng)完成甚至有所超額，另外也為明年一季度開門紅做準(zhǔn)備。行業(yè)也不可能全年都維持低利率的消費(fèi)貸?！痹撠?fù)責(zé)人坦言。

不過，隨著全球進(jìn)入新一輪的降息潮，國內(nèi)銀行業(yè)利率下調(diào)已經(jīng)箭在弦上，緣何消費(fèi)貸利率卻并未隨行就市，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

對(duì)此，上海一家大型券商銀行業(yè)分析師陳斌告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，如果整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不穩(wěn)定，銀行為了保障資金安全，往往會(huì)提高貸款利率，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素也可能導(dǎo)致貸款利率上升。

“從央行層面來看，主導(dǎo)市場利率下行是大趨勢，明年的利率水平還將繼續(xù)下調(diào)，但是臨近年末，銀行間市場資金面可能比較緊張，銀行會(huì)提高貸款利率以保證資金回報(bào)。同時(shí)，在二三季度的時(shí)候銀行消費(fèi)貸需求大幅增加，使得這一領(lǐng)域的資金供應(yīng)相對(duì)不足，銀行也可能通過提高利率來平衡供需關(guān)系。最后一個(gè)原因，隨著信貸市場的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸凸顯。對(duì)于信用評(píng)級(jí)較低的借款人，銀行往往要求更高的利率以覆蓋潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)整體信貸市場的信用風(fēng)險(xiǎn)上升時(shí)，貸款利率也可能相應(yīng)提高?！标惐笾赋觥?/p>

值得關(guān)注的是，根據(jù)央行發(fā)布的今年前三季度數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額253.61萬億元，同比增長8.1%，前三季度人民幣貸款增加16.02萬億元。其中住戶消費(fèi)貸款保持增長，不含個(gè)人住房貸款的消費(fèi)性貸款余額20.43萬億元，較年初增加6578億元，同比增長5.8%。

對(duì)此，央行在第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中指出，今年以來央行持續(xù)助力消費(fèi)品以舊換新政策落地，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)落細(xì)已出臺(tái)政策措施，制定金融支持消費(fèi)品以舊換新行動(dòng)方案，下調(diào)自用汽車貸款首付比例，創(chuàng)新裝修貸、家裝分期貸等家裝家電消費(fèi)信貸產(chǎn)品，有力支持汽車、家電、家居等消費(fèi)品以舊換新。

央行也表示，下一步將充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向作用，加大消費(fèi)品以舊換新支持力度，持續(xù)激發(fā)消費(fèi)活力。

明年有望卷土重來

“尊敬的客戶，鑒于您是我行的優(yōu)質(zhì)用戶，已獲批我行某某貸30萬元的額度，請(qǐng)及時(shí)登錄APP領(lǐng)取以防過期?！薄澳茫@里是某某銀行，我是您的客戶專員。本次來電特為您推薦我行新推出的優(yōu)惠活動(dòng)，貸款30萬元可享優(yōu)惠利率……”

曾經(jīng)鋪天蓋地的推銷消費(fèi)貸的短信、電話、微信消息，何時(shí)再現(xiàn)？多位受訪的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，當(dāng)前的消費(fèi)貸利率提升或許是暫時(shí)行為，由于低不良率的支撐，明年一季度低利率消費(fèi)貸有望“卷土重來”。

“銀行消費(fèi)貸的不良率，一直是所有信貸類別中較低的一類，受存款利率降低等因素影響，明年銀行資金成本會(huì)進(jìn)一步下降。整體上看，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率還有相當(dāng)基礎(chǔ)，今年很多銀行為了擴(kuò)大市場份額，都通過低利率吸引更多客戶，這種薄利多銷的促銷行為應(yīng)該還會(huì)出現(xiàn)?！睂?duì)此，上海一家股份制商業(yè)銀行零售銀行部門負(fù)責(zé)人受訪時(shí)指出。

記者梳理多家上市銀行三季報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，無論是國有大行還是股份制銀行，其消費(fèi)貸的不良率大都只有1%左右。具體來看，在國有行中，建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率最低，為0.86%，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行和郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率分別為1.04%、1.34%、1.81%；股份行中，個(gè)人消費(fèi)貸款不良率最低的是民生銀行，為1.02%（消費(fèi)貸款、汽車貸款等個(gè)人貸款），最高的是渤海銀行，為4.44%；從變動(dòng)幅度上來看，兩家個(gè)人消費(fèi)貸款不良率上升的銀行是招商銀行，但是也僅上升了0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.09%，平安銀行個(gè)人消費(fèi)貸款不良率上升了0.15個(gè)百分點(diǎn)，為1.23%；在個(gè)人消費(fèi)貸款不良率下降的銀行中，下降幅度最大的是工商銀行，下降了0.37個(gè)百分點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行下降了0.33個(gè)百分點(diǎn)。

“每家銀行在消費(fèi)貸的投放和不良率的控制上都有自己的節(jié)奏，其實(shí)今年初的開門紅，銀行就是打響了消費(fèi)貸降利率的競爭。如果不出意外的話，明年銀行可能還會(huì)壓一壓消費(fèi)貸利率，有需求的客戶不妨再等一等，享受最低優(yōu)惠的消費(fèi)貸款?！鄙虾＜易遛k公室市場總監(jiān)謝芳對(duì)此表示。

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