君子愛財，取之有道。房子一直是市場熱門的話題，近期關于曲線買房的討論就很熱，其中房抵貸模式究竟是陷阱還是餡餅，成為大家關注的焦點。

什么是房抵貸？

房抵貸就是中介為買房者提供的一種新的貸款方式。具體操作就是中介幫助買房者申請貸款買房，然后中介機構給買房者提供過橋資金，讓客戶向銀行申請?zhí)崆斑€清房貸，之后再讓買房者進一步抵押，獲得房抵貸，最后買房者再用這筆房抵貸資金償還中介機構提供的過橋資金和服務費，剩余的資金就是買房者賺得的差價。

這里所謂的差價，主要是兩次貸款之間的利息差，比如現(xiàn)在各銀行房貸的平均年利率是在5.6%到6.2%之間，而房抵貸的平均年利率是在3.74%到4.9%之間。兩次貸款之間存在中間差，理想狀態(tài)下確實可以節(jié)省一筆錢。

關于這種模式，有的中介機構的廣告語是：房貸轉(zhuǎn)房抵貸能夠讓200萬元的貸款一年節(jié)省數(shù)萬元的利息。不得不說，這樣的廣告語會讓很多人心動。

現(xiàn)實很骨感

不過，我們前面也說了，理想狀態(tài)下才可以實現(xiàn)這份美好，現(xiàn)實生活中更多的卻是骨感。

房貸與房抵貸雖然是一字之差，但是兩者的意義卻差別很大。房貸，也被稱為住房抵押貸款，顧名思義是為了買房而設計，相當于?？顚Ｓ谩?/p>

而房抵貸屬于二次抵押貸款，是指借款人以自然人名下的房產(chǎn)（住房、商住兩用房）作抵押，向銀行申請一次性或循環(huán)使用的消費或經(jīng)營用途的人民幣貸款。前提是該住房貸款還清，無抵押，有房產(chǎn)證，契稅證明和土地證。貸款用途為消費經(jīng)驗，包括買車、裝修、教育、醫(yī)療、旅游等用途，但是不能用于買房。

也就是說，房貸與房抵貸的用途是有明確規(guī)定的，不是想當然的就可以賺差價。

金融環(huán)境趨嚴

市場上之所以有房抵貸買房的行為，是因為銀行與中介在受托支付上發(fā)明多種規(guī)避之道，銀行難以對貸款去向進行監(jiān)督。

這種房抵貸買房模式，降低了買房和首付的門檻，其實是一種加杠桿行為，從長期來看風險很大。如果這種資金大規(guī)模進入樓市，整個社會的金融風險可想而知，一旦有一個環(huán)節(jié)資金鏈條斷裂，那么很有可能會引爆系統(tǒng)性風險。

針對這種現(xiàn)象銀保監(jiān)會表示，如果是通過房產(chǎn)抵押申請的貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款都必須要真實遵循申請時的資金用途。銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運用在申請貸款時的標的上。

很大多銀行也有明文規(guī)定，房抵貸抵押金額不能用于買房，一旦監(jiān)控到違規(guī)使用，就會進行催收，情節(jié)嚴重的，還將提起法律訴訟。

所以，在買房問題上，我們應該量力而行，鉆漏洞曲線買房是不靠譜的，稍有不慎滿盤皆輸，還會因此而上征信，得不償失。

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