當養(yǎng)老遇上貸款，繼“續(xù)保貸”之后，湖南地區(qū)多家銀行營銷“養(yǎng)老貸”產品引發(fā)關注，7月8日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至目前，已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產品?！梆B(yǎng)老貸”的核心是為參保人提供資金補繳養(yǎng)老保險，通過提升繳費檔次換取更高養(yǎng)老金。這款產品瞄準兩類人群，一是從未參保卻想一次性繳滿15年的群體，二是希望提檔補繳的已參保人。從實際測算看，參保人退休后在償還貸款本息后仍有盈余，能實現(xiàn)“多繳多得”的正向循環(huán)。然而，爭議也隨之而來，在長達15年的貸款周期中，參保人健康狀況、養(yǎng)老金政策調整等變量難測，若借款人中途身故，剩余債務可能轉嫁子女。更值得深思的是，當金融工具深度介入養(yǎng)老保障領域，如何平衡商業(yè)屬性與社會公益，避免“以貸養(yǎng)老”異化為新的債務負擔，成為亟待厘清的命題。

什么是“養(yǎng)老貸”？簡而言之，就是銀行借錢給客戶補繳養(yǎng)老保險費，資金直達個人社保賬戶，通過貸款補繳差額后，讓客戶在退休后能領到更多養(yǎng)老金。7月8日，北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，截至目前，湖南地區(qū)已有至少40家銀行落地了“養(yǎng)老貸”產品。

“養(yǎng)老貸”適用于兩種情況，一類為，客戶之前未繳納過養(yǎng)老保險，現(xiàn)在想要繳每年6000元的檔次，按繳費年限15年計算，共需繳費90000元，可在銀行全額貸款。另一類為，比如客戶之前每年繳納300元養(yǎng)老保險，已累計繳費4500元，現(xiàn)在想要提升至每年6000元的檔次，若按繳費年限15年計算，共計繳費應為90000元，中間所需的差額85500元，就可以從銀行申請貸款。

北京商報記者梳理多家銀行的宣傳信息發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)老貸”的貸款額度一般不超過9萬元，貸款期限一般不超過15年，且“年齡+貸款期限”≤75歲，特惠年化利率一般在3.1%—3.45%之間。

平江農商行、邵東農商行、長沙農商行、衡東農商行、茶陵農商行等銀行推出的“養(yǎng)老貸”產品貸款利率均按照3.1%執(zhí)行；醴陵農商行、湘潭天易農商行等年利率為3.2%；安鄉(xiāng)農商行、冷水江農商行等貸款利率則為3.45%，多家銀行特別注明貸款利率固定無浮動，無任何附加費用。

由于各地區(qū)養(yǎng)老金政策不同，歸還貸款后可支配的金額也有所不同。以貸款90000元，年利率3.1%為例，若客戶為邵東市戶籍，按照當前政策，60歲辦理退休后，每月可領取養(yǎng)老金808.48元。在歸還每月625.86元的本息后，客戶每月還能剩余182.62元自由支配，比不辦理提檔補繳多領取21.62元。長沙市戶籍的客戶則能支配更多資金，按照現(xiàn)有政策，該市退休后月領養(yǎng)老金構成為，長沙市政府基礎養(yǎng)老金306元+個人賬戶養(yǎng)老金（90000元/139=647元）=953元，每月還款后剩余可支配金額約為327元。

談及“養(yǎng)老貸”模式，蘇商銀行特約研究員高政揚指出，“養(yǎng)老貸”是銀行在養(yǎng)老金融領域的重要創(chuàng)新，兼具普惠性與場景精準性，體現(xiàn)了金融機構主動響應老齡化社會需求的前瞻性。其核心價值在于通過市場化手段，助力參保人一次性補繳養(yǎng)老保險，顯著提升養(yǎng)老金待遇，解決了靈活就業(yè)人員、農村居民等群體因繳費年限不足或經濟能力有限導致的養(yǎng)老保障缺口問題，實現(xiàn)了社會效益與金融創(chuàng)新的雙重突破。從產品設計來看，該模式以貸款資金補足繳費年限缺口，將未來養(yǎng)老金增量部分定向用于償還貸款，既避免了參保人因短期資金壓力放棄社保權益，又通過基礎養(yǎng)老金保留與增量抵扣機制，保障了還款來源的穩(wěn)定性。

這些潛在風險需警惕

“養(yǎng)老貸”的推出，為那些因資金短缺而無法足額繳納養(yǎng)老保險的人群提供了新的選擇，這種貸款模式的優(yōu)勢在于，它能夠幫助借款人在不影響當前生活質量的前提下，提高未來的養(yǎng)老保障水平。

北京商報記者注意到，已有多家銀行實現(xiàn)業(yè)務落地，截至7月4日，臨澧農商行已發(fā)放“養(yǎng)老貸”494戶，金額4126.58萬元；臨湘農商行三角坪支行累計發(fā)放“養(yǎng)老貸”10筆，總金額達89萬元；炎陵農商行也在近日發(fā)放了首筆“養(yǎng)老貸”，貸款金額超4萬元，利率為3.1%；與此同時，桂陽農商行、桃江農商行、祁東農商行等銀行也均完成了首筆“養(yǎng)老貸”的發(fā)放。

多家銀行指出，建議年滿59歲11個月的參保人員辦理，還款金額用養(yǎng)老金直接償還，無需自己額外掏錢；如59歲11個月之前需要貸款補繳也可辦理，但領取待遇之前的時間段需要每月自行按期還款，年滿60周歲開始領取待遇后，就可以從養(yǎng)老金中自動抵扣還款，無需再自己掏錢。

“‘養(yǎng)老貸’根據社保局確定的補繳金額決定貸款額度需子女擔?！保晃晦r商行業(yè)務人員稱，若貸款未還完時借款人去世，剩余貸款原則上由社保退款償還，不足部分才由擔保人子女承擔。

另一位農商行客戶經理介紹，辦理時借款人需先準備好戶口本、身份證等證件，到社保局完成登記手續(xù)；登記完成后，再前往銀行網點申請辦理貸款。還款方面，借款人開始領取養(yǎng)老金后，每月會從社保發(fā)放的養(yǎng)老金中自動劃扣一部分用于償還貸款，剩余部分自己使用。如果借款人出現(xiàn)意外，未領完的錢將直接用于歸還貸款，與子女無關。

北京商報記者從湖南省城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險管理服務中心工作人員處獲悉，“養(yǎng)老貸”不是社保政策，而是銀行推出的金融產品，屬于金融行為，與社保繳費是兩條獨立路徑。貸款是借款人與銀行之間的民事借貸關系，社保繳費是參保人與社保制度之間的權益關系，兩者互不干擾，但可以通過貸款獲得資金后用于社保繳費。為了應對參保人中途身故、無力償還貸款等特殊情況，有些銀行會引入第三方保險公司參與，具體保障范圍、責任劃分等，需根據銀行與保險公司簽訂的協(xié)議來確定，并非所有產品都提供此類保障。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，“養(yǎng)老貸”通過提升養(yǎng)老待遇水平，能夠直接改善低收入老年群體的生活質量；采用貸款資金直繳社保賬戶的機制設計，既確保了資金?？顚Ｓ?，又有效防范了挪用風險。不過也需要關注可能存在的潛在風險：一是借款人群體特征風險，由于主要面向臨近退休人員，若借款人身故時貸款尚未清償，其子女可能面臨代償債務的壓力；二是產品適用性局限，當前僅適用于解決繳費年限不足的問題，尚無法惠及無穩(wěn)定收入來源的貧困老年群體。

“長期信用風險，貸款周期長達10—15年，若參保人因去世導致還款中斷，可能引發(fā)壞賬風險，需應對參保人健康狀況變化等不確定性。此外，低收入群體可能過度依賴貸款提升繳費檔次，而養(yǎng)老金待遇受政策調整影響較大，若未來養(yǎng)老金政策調整，可能打破還款與收益的平衡。”高政揚補充道。

金融介入養(yǎng)老的邊界在哪

隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老保險問題日益凸顯。為了解決部分人群繼續(xù)繳納基本養(yǎng)老保險的難題，金融機構已做出過創(chuàng)新。

2024年9月，一則關于廣西多地農信機構推出“續(xù)保貸”業(yè)務的消息引發(fā)廣泛關注。據網傳圖片，廣西天峨農商行面向靈活就業(yè)困難人員、城鄉(xiāng)生活困難居民推出“續(xù)保貸”，貸款額度最高8萬元，執(zhí)行年化利率3%，貸款期限最長為10年，償還期按不低于領取基本養(yǎng)老保險待遇65%—80%的比例按月償還貸款本息?！袄m(xù)保貸”政策主要是指申請人通過向金融機構貸款的方式繳納、補繳養(yǎng)老保險費用，提高繳費檔次，提升基本養(yǎng)老保險保障水平，確保退休后能按時足額領取養(yǎng)老保險待遇。

“養(yǎng)老貸”和“續(xù)保貸”的核心目標都是為了幫助參保人員解決養(yǎng)老保險繳納過程中的資金難題，“社保+銀行”的合作模式，也為金融機構拓展業(yè)務領域提供了新的機遇。但市場觀點也認為，此類產品雖然有一定創(chuàng)新性，但是由于貸款跨度長，社保運作存在政策性變化和地區(qū)性差異等風險，尚無法明確定性。如果未來社保政策發(fā)生調整，養(yǎng)老金待遇降低，或者金融市場利率大幅波動，都可能導致借款人的還款壓力增大，甚至出現(xiàn)無法按時還款的情況。

在高政揚看來，金融介入養(yǎng)老的邊界需遵循“補充而非替代”原則，核心是平衡商業(yè)可持續(xù)性與社會公共責任。首先，需符合政策合規(guī)，金融產品設計必須嚴格遵循監(jiān)管要求，禁止變相增加參保人負擔。其次，在服務對象上，應嚴格限定為臨近退休年齡、繳費年限不足的群體，避免向年輕群體擴張。同時，普惠服務產品設計需聚焦“真困難”群體，通過精準篩查確保資源投向最需支持的人群，防止政策套利。并且，在功能定位上，應聚焦“支付瓶頸”而非“投資增值”，核心是解決群眾社保補繳問題、保障低收入群體的普惠需求，而非追求高收益增值。

高政揚進一步指出，應強化政銀協(xié)同。政府需明確貼息、風險補償?shù)扰涮渍?。可構建多層次擔保體系，引入政府性融資擔保、保險業(yè)風險防范機制，降低風險。另外，應完善定價機制，根據參保人年齡、預期壽命等動態(tài)調整利率與期限，避免“一刀切”設計；可將貸款期限與養(yǎng)老金領取周期掛鉤，實現(xiàn)風險與收益的匹配。

“金融介入養(yǎng)老的邊界應聚焦于補位基礎保障、嚴控債務風險、匹配長期需求，”王德悅強調，監(jiān)管框架需遵循以下關鍵原則，金融產品設計必須堅持普惠導向，重點解決低收入群體養(yǎng)老金補繳等基礎性保障需求，嚴格禁止針對老人的誘導性借貸行為；服務供給體系應當實現(xiàn)精準分層，全面覆蓋自理老人、失能老人及農村老年群體等差異化需求；必須建立代際債務防火墻機制，防止養(yǎng)老債務向子女轉嫁。

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