當下，商業(yè)銀行紛紛將業(yè)務重心轉(zhuǎn)向小微企業(yè)經(jīng)營貸領(lǐng)域。記者了解到，近期，包括工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、江蘇銀行在內(nèi)的多家銀行相繼推出年化利率3%及以下的經(jīng)營貸產(chǎn)品，利率水平較前期明顯下探。

國有大行中，交通銀行的個人經(jīng)營性貸款優(yōu)勢顯著：最高額度達1000萬元，最低年化利率2.2%，授信期限最長10年，為有大額、長期經(jīng)營資金需求的客戶提供了有力支撐。

建設(shè)銀行針對細分行業(yè)客群推出“商戶云貸”“首戶快貸”“云稅貸”“商葉云貸”等小微信貸產(chǎn)品，年利率低至3%。據(jù)建設(shè)銀行客戶經(jīng)理透露，申請該產(chǎn)品需滿足多項基本條件：企業(yè)完成工商登記并保持正常經(jīng)營狀態(tài)、信用狀況良好，同時需持有建行金融資產(chǎn)(包括存款、理財?shù)?。

工商銀行針對小微企業(yè)及個體工商戶推出了“經(jīng)營快貸”，期限最長12個月，最高額度50萬元，年化利率3%起，為小微群體提供了便捷的融資選擇。

股份制銀行方面，招商銀行的抵押類經(jīng)營貸表現(xiàn)突出。其抵押經(jīng)營貸利率最低2.3%，支持房產(chǎn)有貸款情況下的二次抵押，最高額度達2000萬元，貸款期限為20年內(nèi)循環(huán)使用。另一款“生意抵押貸”年化利率(單利)低至2.7%起，最高可貸2000萬元，從申請到放款最快僅需3個工作日。

部分城商行也積極布局這一領(lǐng)域。例如，江蘇銀行的抵押經(jīng)營貸最高額度達2000萬元，期限最長10年，年化利率低至2.5%。徽商銀行7月4日公告顯示，針對使用“e付掃碼付產(chǎn)品”的收單商戶，推出用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的個人經(jīng)營性貸款，額度最高30萬元，利率低至3%，期限3年。

上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，目前，銀行競相降低經(jīng)營貸利率是一種階段性營銷策略，一方面，是響應宏觀調(diào)控政策，推進實體經(jīng)濟融資成本穩(wěn)中有降；另一方面，是商業(yè)銀行基于細分市場的研究，搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和客戶的舉措。

南開大學金融學教授田利輝對《證券日報》記者表示，銀行競相降低經(jīng)營貸利率，可緩解小微企業(yè)融資貴問題。但是可能催生“資金空轉(zhuǎn)”風險，個別企業(yè)將低息貸款用于理財套利的現(xiàn)象也值得警惕。

楊海平提醒道，這類產(chǎn)品是短期吸引客戶的營銷手段，但從風險經(jīng)營和監(jiān)管規(guī)制角度看，違背風險定價規(guī)律的超低利率缺乏可持續(xù)性。

在利率下調(diào)之外，差異化競爭是銀行吸引小微企業(yè)客戶的關(guān)鍵。田利輝提出三大方向：其一，開展場景化服務，嵌入汽車供應鏈金融、農(nóng)產(chǎn)品溯源貸等產(chǎn)業(yè)鏈場景，提升客戶黏性；其二，借助科技賦能，利用AI風控模型實現(xiàn)“秒批秒貸”，降低運營成本；其三，構(gòu)建服務生態(tài)，提供“信貸+保險+稅務”綜合服務，強化客戶價值挖掘。

楊海平則從定價邏輯與服務升級角度補充道，銀行需兼顧客戶綜合貢獻度與風險定價原理，在優(yōu)化服務上實現(xiàn)三層進階：基于數(shù)字化平臺提升客戶體驗，在信貸基礎(chǔ)上拓展非信貸金融服務，進而加載特色化增值服務，打造“服務+賦能”的新型合作模式。

田利輝建議，利率下調(diào)的同時，銀行需構(gòu)建“動態(tài)平衡”的風險控制體系：一是基于客戶信用等級與行業(yè)景氣度實施分層定價，形成動態(tài)調(diào)整機制；二是通過交易流水分析與實地走訪結(jié)合，實現(xiàn)資金流向的穿透式監(jiān)管；三是善用永續(xù)債、可轉(zhuǎn)債等工具補充資本，對沖利差收窄壓力，為業(yè)務可持續(xù)發(fā)展筑牢防線。

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