8月27日，在2025中國國際大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)博覽會現(xiàn)場，貴州銀行展區(qū)的一塊互動屏幕前，圍攏了不少小微企業(yè)主。有人輸入企業(yè)信息，短短幾分鐘后，屏幕上迅速顯示出預(yù)授信額度——無需抵押、無需擔(dān)保，僅憑納稅記錄或經(jīng)營流水，就能輕松獲得信用貸款。

“一張營業(yè)執(zhí)照、一份納稅記錄，甚至只是一段穩(wěn)定的經(jīng)營流水——這些曾經(jīng)‘沉睡’的數(shù)據(jù)，如今成了小微企業(yè)‘秒變’信貸資本的鑰匙?！爆F(xiàn)場一位工作人員介紹道。這并非魔法，而是貴州銀行依托稅務(wù)、工商、征信等多維數(shù)據(jù)，所推出的“稅易貸”與“經(jīng)營快貸”兩款數(shù)字信貸產(chǎn)品正在發(fā)生的現(xiàn)實。

像掃碼支付一樣簡單”的信貸新體驗

“過去小微企業(yè)貸款往往要跑銀行、交材料、等審批，周期長達(dá)一兩周。而現(xiàn)在，只要生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定、信用良好，幾分鐘就能知道預(yù)授信結(jié)果，當(dāng)天就能拿到貸款?！辟F州銀行小微業(yè)務(wù)部唐凱介紹，“稅易貸”和“經(jīng)營快貸”是貴州銀行此次重點展示的兩款純信用貸款產(chǎn)品。

“稅易貸”依托企業(yè)納稅數(shù)據(jù)，將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用；“經(jīng)營快貸”則通過“2F5C技術(shù)”構(gòu)建動態(tài)分層模型，實現(xiàn)對不同客群的差異化風(fēng)控和定價。兩者均支持7×24小時線上申請、秒批秒放、隨借隨還，大幅提升了融資效率和體驗。

數(shù)據(jù)+技術(shù)：雙引擎驅(qū)動風(fēng)控升級

純信用貸款背后，是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系作為支撐。

“我們早在2019年就明確了數(shù)據(jù)驅(qū)動的發(fā)展路徑。”唐凱表示，貴州銀行依托云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建了智能微貸平臺、外部數(shù)據(jù)源平臺、智能決策平臺等系統(tǒng)，實現(xiàn)了從貸前、貸中到貸后的全流程數(shù)字化管理。

在數(shù)據(jù)層面，銀行整合了內(nèi)外部多方數(shù)據(jù)源，包括稅務(wù)、工商、征信、企業(yè)流水等，構(gòu)建360度企業(yè)信用畫像，實現(xiàn)對客戶還款能力與意愿的精準(zhǔn)評估。

“我們不僅接入了數(shù)據(jù)，更實現(xiàn)了風(fēng)控規(guī)則和模型的可視化配置、快速迭代?！碧苿P補(bǔ)充道，“通過策略實驗室的灰度發(fā)布和并行測試能力，我們能及時響應(yīng)風(fēng)險變化，既保證風(fēng)控嚴(yán)格性，也兼顧審批效率。”

從“不敢貸”到“放心貸”，數(shù)據(jù)穿透化解融資難題對于不少小微企業(yè)主來說，“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”“模型審批”聽起來遙遠(yuǎn)而復(fù)雜。唐凱坦言，關(guān)鍵在于讓客戶在“無感”體驗中建立信任。

“客戶不需要懂技術(shù)，只要正常經(jīng)營、注重履約，就能享受到便捷服務(wù)。比如配偶簽署環(huán)節(jié)，一個鏈接就能遠(yuǎn)程完成，不必兩人同時到店。”他表示，產(chǎn)品的友好體驗本身就是最好的推廣。

截至目前，“稅易貸”和“經(jīng)營快貸”已服務(wù)超萬戶小微企業(yè)，其中不少是傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的輕資產(chǎn)企業(yè)、科技型企業(yè)或個體工商戶。

普惠金融的貴州實踐：從數(shù)據(jù)到機(jī)遇

這類數(shù)字信貸產(chǎn)品正深刻改變貴州本地的小微生態(tài)。

一些小微企業(yè)主因缺乏抵押物屢次貸款受阻，最終憑借良好納稅記錄通過“稅易貸”獲得資金，順利完成訂單；某食品銷售企業(yè)則在銷售旺季通過“經(jīng)營快貸”快速囤貨，抓住市場機(jī)遇實現(xiàn)良性周轉(zhuǎn)。

“我們不僅解決融資難題，更希望激發(fā)創(chuàng)新活力?！碧苿P舉例，有科技初創(chuàng)企業(yè)憑借“經(jīng)營快貸”加大研發(fā)投入，成功推出新產(chǎn)品并打開市場。

未來：拓展數(shù)據(jù)維度，深耕場景金融

面對鄉(xiāng)村振興、綠色產(chǎn)業(yè)等新興領(lǐng)域，貴州銀行已在積極布局。

“我們正與政務(wù)部門、公共事業(yè)平臺、產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等合作，拓展數(shù)據(jù)來源，深化場景應(yīng)用?！碧苿P介紹，在鄉(xiāng)村振興方面，“興農(nóng)貸”通過“整村授信+線上化”模式已服務(wù)大量農(nóng)戶；在綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，銀行也正探索將環(huán)保認(rèn)證、節(jié)能減排等數(shù)據(jù)納入信貸決策。

“數(shù)據(jù)的價值在于應(yīng)用，金融的意義在于賦能。”唐凱說，“未來我們將繼續(xù)圍繞小微企業(yè)的真實需求，拓展更多數(shù)據(jù)維度、延伸更多服務(wù)場景?！?/p>

在數(shù)博會炫目的科技展示背后，真正打動人的是那些被便捷信貸支持著的小餐館、小作坊、小農(nóng)場。它們或許從不上頭條，卻是經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管中最活躍的細(xì)胞。

貴州銀行正借助數(shù)據(jù)的力量，讓普惠金融從理念走向現(xiàn)實——變成一次次點擊、一分鐘等待、一輩子轉(zhuǎn)機(jī)。

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