6月的常州晨光里，一位中年男子攥著皺巴巴的信封站在江南農(nóng)商行龍虎塘支行門前。這個(gè)剛刑滿釋放的借款人，正準(zhǔn)備面對(duì)人生中最忐忑的一次會(huì)面——與該行客戶經(jīng)理芮曉娟商談一筆逾期三年的28萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)貸款。當(dāng)玻璃門緩緩打開，他未曾想到，這場關(guān)于“不良資產(chǎn)”的對(duì)話，會(huì)成為重塑人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

2018年，他用廠房抵押在該行申請創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，正值人生黃金期。一場意外讓他鋃鐺入獄，企業(yè)破產(chǎn)、債務(wù)逾期，28萬元貸款連同違約金滾成了壓在心頭的巨石?！搬尫抛C明和催收通知同時(shí)收到?！彼谠L談中聲音沙啞，“去別的銀行咨詢，柜員看到相關(guān)記錄就皺眉頭。”

芮曉娟的辦公桌上，擺著他的信貸檔案：逾期記錄、資產(chǎn)凍結(jié)清單，以及一份特殊的“背景調(diào)查報(bào)告”——這是她接到電話后，悄悄向社區(qū)司法所了解到的信息：其獄中表現(xiàn)良好，掌握制冷設(shè)備維修技能，出獄后借住在親屬家，靠打零工維持生計(jì)。“金融不能只看數(shù)字，更要看數(shù)字背后的人?！避菚跃暝诠ぷ魅罩局袑懙馈?/p>

面談室里，他反復(fù)摩挲著褪色的帆布包，芮曉娟遞過的不是催收函，而是一杯溫?zé)岬拇篼湶琛！澳F(xiàn)在每月打零工收入3500元，親屬幫襯500元，扣除1200元生活費(fèi)……”她推過一張手寫計(jì)算表，紅筆標(biāo)注的可支配收入2800元旁，畫著一道溫暖的波浪線。

不同于標(biāo)準(zhǔn)化的不良貸款處置流程，芮曉娟設(shè)計(jì)的“重生計(jì)劃”包含三重創(chuàng)新：一是彈性分期機(jī)制：將28萬元本金分60期償還，前兩年每月還款2000元，待其技術(shù)創(chuàng)業(yè)后逐步遞增；二是技能轉(zhuǎn)化支持：聯(lián)系行內(nèi)企業(yè)客戶常蒸蒸發(fā)器，推薦其參加制冷維修培訓(xùn)；三是心理緩沖服務(wù)：協(xié)調(diào)支行工會(huì)志愿者，提供為期一年的定期回訪。

“當(dāng)她算出每月還款不影響基本生活時(shí)，我盯著那些數(shù)字突然哭了?！彼貞?，簽約時(shí)芮曉娟特意避開“不良貸款”字樣，而是說“我們一起制定重啟計(jì)劃”，這種措辭讓他重獲尊嚴(yán)。

這場特殊的信貸處置，折射出技能農(nóng)村商業(yè)銀行“溫度金融”的底層邏輯。該行去年推出的《特殊群體金融服務(wù)指引》顯示，對(duì)刑釋人員、殘障人士等群體，建立“信貸+賦能”雙軌服務(wù)機(jī)制，2024年已為127名特殊客戶提供類似幫扶，不良貸款回收率達(dá)78%，高于行業(yè)均值15個(gè)百分點(diǎn)。

更具深意的是后續(xù)發(fā)展：他參加常蒸蒸發(fā)器的技能培訓(xùn)后，已在薛家鎮(zhèn)開設(shè)小型制冷設(shè)備維修站，目前月收入穩(wěn)定在8000元以上，不僅按時(shí)還款，還雇傭了一名剛出獄的同鄉(xiāng)?！败墙?jīng)理教會(huì)我，債務(wù)可以分期，但人生不能分期?！彼钢S修站墻上的“誠信經(jīng)營戶”錦旗說。

在冰冷的金融數(shù)據(jù)之外，這樣的故事正在重新定義銀行業(yè)的服務(wù)邊界——當(dāng)一筆不良貸款成為重塑人生的起點(diǎn)，我們看到的不僅是商業(yè)智慧，更是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的人文擔(dān)當(dāng)。

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